Η οικονομική υποχρέωση μπορεί να είναι συντριπτική, ειδικά αν φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας είναι ληξιπρόθεσμα σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, ωστόσο είναι επικίνδυνος, καθώς βλάπτει την πίστωσή σας, αποτελείται από ακριβές χρεώσεις και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργούν οι εργασίες διαπραγμάτευσης χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές οφέλους χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η διευθέτηση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως γίνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Μόλις ο πιστωτής εγκρίνει τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας ενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να υποβληθεί αξίωση για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διαπραγμάτευση χρέους σας παρέχει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να είναι μια μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει από τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα επιτυχής.
Πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους συνεργάζονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στη θέση σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για εξασφαλισμένο χρέος, όπως στεγαστικό δάνειο ή χρηματοδότηση αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές προσελκύουν τους πιστωτές μόνο εάν αισθάνονται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας γρήγορα και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διαπραγμάτευσης διευκολύνει την αγορά.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές εταιρείες χρεώνουν ένα κόστος από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει ένα κόστος 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου συνολικού ποσού στον δανειστή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρεών μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Ασφάλειας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρεών.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, λέει το CFPB, και πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες επιλογές (περισσότερες για αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα πληγείτε μόλις κατευθύνετε τις πληρωμές χρέους προς τον λογαριασμό διαπραγμάτευσης. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνεται από τους δανειστές παραμένουν στην πιστωτική σας κατάσταση για 7 χρόνια.
Συσσωρεύονται χρεώσεις και πάθος: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφληθεί ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό από κάθε χρέος που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξαλείφεται από τη διαπραγμάτευση.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να είναι φορολογητέο: Η IRS συνήθως θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να μιλήσετε με έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρεών δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να αρνηθούν τη συμφωνία διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διαπραγμάτευση, οι χρεώσεις και ο ενθουσιασμός που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν κάθε πιθανή εξοικονόμηση χρημάτων.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διευθέτησης χρεών.
Η διευθέτηση χρεών είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Ενδέχεται να επιβαρυνθείτε με χρεώσεις και τόκους για χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διευθέτησης χρεών.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφόμενου χρέους φορολογείται συνήθως.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών ούτε δέχονται συμφωνίες διαπραγμάτευσης.
Βλάπτει το χρέος σας η διευθέτηση χρεών;
Η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με διάφορους τρόπους.
Οι χαμένες πληρωμές προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – τις οποίες ενθαρρύνουν οι περισσότερες εταιρείες διευθέτησης χρεών – πιθανότατα θα αναφέρονται στα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Εάν εμφανίσετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή οργανισμό εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει ακόμη περισσότερο την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο πιστωτής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διευθέτησης του χρέους σας ή της διευθέτησής του, η διαπραγμάτευση χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διευθέτησης χρεών αξιόπιστες. Αποφύγετε οποιαδήποτε εταιρεία προσπαθεί να εισπράξει προκαταβολή ή εγγυάται ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “δεκάρες στο δολάριο” ή για ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν θα πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα. Μέχρι να επιλυθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις είσπραξης χρεών ή τις νομικές ενέργειες.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών σκέφτεστε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρέους.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με τις αμοιβές, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τη διάρκεια που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία καταλήξει σε συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Επαγγελμάτων.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρέους μόνοι σας
Μπορείτε να προσπαθήσετε να διαπραγματευτείτε μια συμφωνία, η οποία εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να απαλλαγείτε από το χρέος πολύ πιο γρήγορα, εφόσον ελέγχετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι θα εργαστείτε μερικής απασχόλησης, θα προσφέρετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία ή άλλους γρήγορους τρόπους για να κερδίσετε χρήματα.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία τους δίνει μετρητά άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την διευθέτηση χρεών
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να λάβετε λύση για ένα απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πιστωτικών καρτών είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικών καρτών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο συνδυάζει τις αποπληρωμές των πιστωτικών καρτών σας σε μια ενιαία αποπληρωμή με χαμηλότερο επιτόκιο και σας παρέχει μια στρατηγική για την εξόφληση του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε ένα συνδυασμό δανείων από έναν online δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να εξοφλήσετε όλες τις οφειλές σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε το δάνειο με καθορισμένο επιτόκιο σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια είναι πιο ελκυστικά εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο για να το αποπληρώσετε. Η συμβουλευτική ενός δικηγόρου προσωπικών πτωχεύσεων είναι γενικά εντελώς δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα νομικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτό το μάθημα.